Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je elke maand alleen rente, je lost niets af. Dat houdt je maandlasten laag, maar de volledige hypotheekschuld blijft tot het einde van de looptijd staan. Pas bij verkoop van de woning of aan het einde van de looptijd betaal je de schuld in één keer terug, meestal met spaargeld, beleggingen of de verkoopopbrengst.
Of een aflossingsvrije hypotheek bij jou past, hangt sterk af van je situatie. Heb je al een eigen woning met overwaarde, bouw je vermogen op via sparen of beleggen, en wat gebeurt er met je inkomen na je pensioen? Bij Weel in Castricum bekijken we dit altijd in de context van je volledige financiële plaatje. Het eerste gesprek is gratis en vrijblijvend.
Renteaftrek: het verschil tussen vóór en na 2013
Sinds 1 januari 2013 is de renteaftrek voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken afgeschaft. Sluit je nu een nieuwe hypotheek af, dan krijg je alleen renteaftrek als je aflost via een annuïteiten- of lineaire vorm, en wel binnen maximaal 30 jaar. Een aflossingsvrije hypotheek afgesloten na 2013 geeft dus geen recht op renteaftrek.
Heb je je aflossingsvrije hypotheek vóór 2013 afgesloten? Dan val je onder het overgangsrecht en behoud je de renteaftrek, ook bij verhuizing naar een ander huis of bij het oversluiten van je hypotheek. Let er wel op dat bij oversluiten naar een andere geldverstrekker vaak strengere eisen gelden voor het maximale leenbedrag.
Het maximale tarief waartegen hypotheekrente kan worden afgetrokken is in 2026 vastgesteld op 37,56%, gekoppeld aan het tarief van de tweede belastingschijf. Heb je een inkomen in de hoogste belastingschijf? Dan kun je dus nooit meer dan 37,56% van je rente terugkrijgen, ook al betaal je zelf een hoger belastingtarief.
Hypotheekadvies in Castricum en omgeving
Veel huiseigenaren in Castricum, Bakkum, Akersloot, Limmen, Heiloo en de Egmonden hebben hun hypotheek vóór 2013 afgesloten en hebben nog steeds een aflossingsvrij deel. Weel adviseert hen regelmatig over wat het beste moment is om (deels) af te lossen, of over de gevolgen bij verhuizing of oversluiten.
Loop gerust binnen aan de Burgemeester Mooijstraat 6 in Castricum, of maak online een afspraak.
Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek
- Lage maandelijkse lasten, omdat je alleen rente betaalt en niet aflost.
- Meer financiële ruimte tijdens de looptijd voor andere doelen, zoals sparen, beleggen of verbouwen.
- Je kunt zelf bepalen wanneer en hoeveel je aflost, binnen de grenzen van je hypotheekvoorwaarden.
- Bij hypotheken van vóór 2013 blijft de renteaftrek behouden, ook bij verhuizing.
Nadelen en risico's
- De volledige schuld blijft staan tot het einde van de looptijd, je bouwt geen vermogen op via aflossing.
- Bij verkoop of aan het einde van de looptijd moet je het hele bedrag terugbetalen. Is je woning op dat moment niet genoeg waard? Dan blijf je met een restschuld zitten
- Voor hypotheken na 2013 geen recht op renteaftrek, waardoor de werkelijke kosten hoger uitvallen dan ze op het eerste gezicht lijken
- Lagere maandlasten nu kunnen later een probleem worden, bijvoorbeeld na je pensionering als je inkomen daalt en de hypotheek nog niet is afgelost
- Sommige geldverstrekkers vragen een hogere rente voor het aflossingsvrije deel naarmate de loan-to-value (verhouding hypotheek/woningwaarde) hoger ligt
Waarom toch (deels) aflossen tijdens de looptijd?
Je bent niet verplicht om aflossingsvrij volledig aflossingsvrij te houden. Veel mensen kiezen ervoor om tussentijds een deel af te lossen. Dat heeft een paar goede redenen:
Lagere rentelast
Bij veel hypotheekverstrekkers daalt het rentepercentage naarmate je hypotheekschuld lager wordt ten opzichte van de woningwaarde. Aflossen kan dus dubbel voordeel opleveren: een lagere schuld én een lagere rente over het resterende bedrag.
Boetevrij aflossen
Bij de meeste hypotheken mag je jaarlijks 10 tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. Dat is een goede manier om de eindschuld stap voor stap te verlagen zonder een renteboete te betalen.
Discipline en risicospreiding
Niet iedereen heeft de discipline om jarenlang consequent te sparen of te beleggen voor één grote aflossing aan het einde. Regelmatig kleinere bedragen aflossen werkt voor veel mensen makkelijker en voorkomt dat je bij verkoop met een onverwacht tekort komt te staan.
Waarom Weel?
Past een aflossingsvrije hypotheek bij jouw situatie? Wij geven advies.
We kijken niet alleen naar je huidige maandlasten, maar naar je volledige financiële plaatje. Op basis daarvan adviseren we of (een deel) aflossingsvrij verstandig is, of dat een andere hypotheekvorm beter past.
Ons team
Je hypotheekadviseurs in Castricum
Bij Weel praat je met een vast aanspreekpunt. Dit zijn de adviseurs die je begeleiden.
Nieuws & tips over hypotheken
De hypotheekmarkt verandert regelmatig. We houden je op de hoogte met praktische informatie die écht relevant is als je in de regio Castricum een woning koopt, verkoopt of je hypotheek wilt herzien.
Veelgestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek
Kan ik nog een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
In theorie ja, maar de praktijk is steeds beperkter geworden. In het kort: het kan nog. Je bent wel afhankelijk van welke geldverstrekker je benadert en of jouw situatie (inkomen, leeftijd, woningwaarde) past binnen hun specifieke beleid. Het is geen standaardproduct meer.
Wat de regels zeggen
De AFM-gedragscode (NIBUD-normen) staat toe dat tot 50% van de marktwaarde aflossingsvrij mag zijn. Dat is het wettelijke plafond.
Wat geldverstrekkers in de praktijk doen
Veel geldverstrekkers zitten hier inmiddels strenger in dan die 50%-norm vereist. Een deel accepteert aflossingsvrij nog maar tot 30% of 40% van de marktwaarde, anderen stellen aanvullende inkomensvereisten of beperken het bij oudere aanvragers vanwege het pensioentoetsingsbeleid. Geldverstrekkers zijn verplicht te toetsen of de hypotheek bij pensionering nog betaalbaar is. Een aflossingsvrij deel maakt die toets lastiger.
Fiscaal
Voor hypotheken afgesloten ná 1 januari 2013 geldt sowieso geen renteaftrek op het aflossingsvrije deel. Dat maakt het financieel minder aantrekkelijk dan vroeger.
Wat gebeurt er als mijn huis bij verkoop minder waard is dan mijn schuld?
Dan houd je een restschuld over die je zelf moet aanvullen, bijvoorbeeld met spaargeld. Dit risico is de belangrijkste reden waarom we altijd adviseren om niet blind te vertrouwen op waardestijging van de woning.
Wat is het maximale belastingtarief voor renteaftrek in 2026?
Het maximale aftrektarief in 2026 is 37,56%, gekoppeld aan het tarief van de tweede belastingschijf. Ook als je in de hoogste belastingschijf valt, kun je niet meer dan dit percentage van je hypotheekrente aftrekken.
Behoud ik mijn renteaftrek als ik verhuis met mijn aflossingsvrije hypotheek?
Als je hypotheek vóór 2013 is afgesloten, behoud je in veel gevallen je recht op renteaftrek bij verhuizing naar een andere woning. Wel gelden er vaak strengere voorwaarden voor het maximale leenbedrag bij de nieuwe geldverstrekker. We adviseren je hier graag over.
Is een combinatie van hypotheekvormen mogelijk?
Ja, en dat gebeurt vaak. Je kunt bijvoorbeeld een deel van je hypotheek aflossingsvrij houden en een ander deel annuïtair of lineair laten aflossen. Zo combineer je lagere maandlasten met het opbouwen van vermogen.
Hypotheken
Twijfel je of aflossingsvrij nog bij je past?
Maak een vrijblijvende afspraak. We berekenen samen wat je eindschuld betekent voor je toekomst en of een andere hypotheekvorm verstandiger is. Het eerste gesprek is altijd gratis.