Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente. Op deze manier heb je lage maandelijkse kosten. De keerzijde is dat je niets aflost en de schuld tot het einde van de looptijd van de hypotheek blijft staan. De aflossing gebeurt in één keer met spaargeld of uit de opbrengst van de verkoop van je huis. Je kunt overigens tussentijds een deel van de schuld aflossen. Per 1 januari 2013 zijn de regels voor renteaftrek aangescherpt. Vanaf die datum geldt voor een nieuwe aflossingsvrije hypotheek geen renteaftrek meer. Starters kiezen om die reden in de meeste gevallen nu een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek.
Voor aflossingsvrije hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten blijft de renteaftrek gehandhaafd. Bij de koop van een ander huis of het oversluiten van de hypotheek behoud je dus de renteaftrek. Doorstromers moeten er rekening mee houden dat er bij de overstap naar een andere hypotheekverstrekker meestal strengere regels gelden voor het maximaal te lenen bedrag.
Zes redenen waarom je tussentijds zou aflossen op je aflossingsvrije hypotheek
Bij verkoop van je woning of na het verstrijken van de looptijd moet je het complete hypotheekbedrag terugbetalen. Je loopt het risico dat op dat moment je huis niet genoeg waard is om de hypotheek af te betalen. Bij sommige hypotheekverstrekkers daalt het rentepercentage naarmate je hypotheekschuld daalt. Dat is gunstig voor je portemonnee. Niet iedereen heeft genoeg discipline om jarenlang te sparen of te beleggen om de complete hypotheekschuld in één keer af te lossen. Regelmatig een kleiner bedrag aflossen werkt dan beter. Je mag jaarlijks 10% à 20% boetevrij aflossen. Bij tussentijdse aflossing daalt het bedrag waarover je rente betaalt en daarmee de rentelast. Bij een hogere rentestand is de maandelijkse rentebetaling in de toekomst mogelijk een probleem, zeker als je na je pensionering een lager inkomen hebt. Het maximale tarief voor hypotheekrenteaftrek wordt de komende jaren afgebouwd tot 37,05%. Zeker als je in het hoge belastingtarief valt, kun je dus minder rente aftrekken. Je hypotheekschuld wordt hierdoor per saldo duurder.